Erinevus aprill ja intressimäära vahel

Mis on intressimäär?

Intressimäär on protsent, mis kajastab laenusumma laenamise kulu. Intressimäärad võivad olla muutuvad või fikseeritud, olenevalt sellest, kas need muutuvad kogu laenuperioodi jooksul.

Mis on APR?

Aastane protsendimäär (APR) on kogumäär, mida maksate oma laenu eest aastas. See hõlmab intressimäära, tasusid, sulgemiskulusid ja muid teie soovitud laenuga seotud lisatasusid.

APR väljendatakse samuti protsentides, kuid sageli on see baasintressimäärast kõrgem, kuna see võtab isegi rohkem arvesse.

Kuidas APR töötab?

APR arvestab teie kuludesse kõik laenumaksed – mitte ainult intressid. See annab põhjalikuma pildi sellest, mida te oma laenuandjale lisaks laenule võlgnete. Näiteks 10 000-dollarilise laenu krediidi kulukuse määra 20% tähendab, et viie aasta jooksul maksate umbes 5*(0,2*10 000 dollarit) = 10 000 dollarit. Selle tulemusel maksab teie viieaastane 10 000 dollari suurune laen 20% krediidi kulukuse määraga tegelikult kaks korda rohkem, kui esialgu oodata võiksite.

Lisaks võivad krediidi kulukuse määra väärtused laenuvõtjati erineda. Selle põhju on asjaolu, et laenuandjad kohandavad sageli krediidi kulukuse määra, et kajastada nende laenuvõtja riskantsust. Näiteks kehva krediidiskoori või -ajalooga laenuvõtjale võidakse määrata kõrgem krediidi kulukuse aastamäär kui tugeva krediidiajalooga. Kui taotlete laenu, võivad teie krediidi kulukuse määra määravad muud tegurid hõlmata teie laenutüüpi ja praeguseid võlgu.

Kuidas APR-i arvutada

Mõnikord jagavad laenuandjad ainult teie laenu intressitasu ja ei loetle APR-i. Välistatud APR ei tähenda aga seda, et teie laenu krediidi kulukuse aastamäär puudub. Tegelikult on krediidi kulukuse määrad oma olemuselt iga laenu osa, kuna need kajastavad kõiki teie laenuga kaasnevaid tasusid. Lisaks on mõnel laenuandjal maine, et peidavad oma lepingutes tasusid, mistõttu te alati krediidi kulukuse määrasid ei näe, kuid saate neid alati arvutada.

Selleks toimige järgmiselt.

1. Kasutage oma intressimäära, et määrata koguintress, mida maksate oma laenu kehtivusaja jooksul. Näiteks 50 000 dollari suuruse kaheaastase laenu puhul, mille intressimäär on 5%, maksate laenuperioodi jooksul intressi 2*(0,05*50 000 dollarit) = 5000 dollarit.
2. Määrake kogutasud, mida maksate oma laenu eluea jooksul. Seda summat arvutades arvestage nii korduvaid tasusid kui ka ühekordseid kulusid, näiteks taotlustasusid.
3. Lisage kogu intressid ja tasud ning jagage see summa kogu laenusummaga.
4. Jagage see murdosa laenuperioodi päevade arvuga.
5. Korrutage see murdosa 365-ga ja seejärel 100% -ga. Tulemu on teie APR.

Allolev valem võtab ülaltoodud sammud hästi kokku:

APR = {[(total interest + total fees)/loan amount]/päevade arv laenutähtajal} * 365 * 100%

Seda valemit kasutades, kui teie 50 000-dollarine kaheaastane laen teenib 5000 dollarit intressi ja 2000 dollarit tasusid, on teie krediidi kulukuse aastamäär:

APR = {[($5,000 + $2,000)/$50,000]/(365*2)} * 365 * 100% = 7%.

Märkimisväärne on see, et liitintress ei ole krediidi kulukuse määra arvutamise osa. Kui liitintress on osa teie laenust, rääkige oma laenupakkuja või väikeettevõtte finantperdiga, kuidas oma krediidi kulukuse määra kindlaks määrata, kuna ülaltoodud valem töötab ainult lihtintressi puhul.

APR tüübid

Väikeettevõtte jaoks laenu võtmisel peaksite muretsema kahe erineva krediidikulukuse määr:

• A muutuv APR väärtus kõigub ajas, sageli ilma hoiatuseta. See järgib Föderaalreservi kehtestatud põhiintressimäära. Tavaliselt leiate selle kursi Wall Street Journalist.
• A fikseeritud APR on tavaliselt kivisse raiutud, välja arvatud juhul, kui määrate laenulepingus tingimust, mis seda muudab. Kui jätate laenumakse tegemata, võib teie krediidi kulukuse aastamäär muutuda, nagu ka aeg-ajalt, kui turg muutub. Mõlemal juhul peab teie laenuandja teid teavitama enne krediidi kulukuse määra muudatuse jõustumist.

Isegi kui loobute oma ettevõttele laenu andmisest, peaksite krediitkaartide kontekstis teadma krediidi kulukuse määrasid, kuna krediitkaardifirmad määravad teatavasti üsna kõrged krediidi kulukuse määrad. Krediitkaardi krediidi kulukuse määrad, mida peaksite teadma, on järgmised:

• Ostke APR-id. Need on kõige levinumad krediitkaardi krediidi kulukuse määrad. Saate neid vältida, kui tasute oma saldo tähtpäevaks täielikult, kuna krediitkaardi saldo kustutamine tähendab, et teil pole aktiivseid intressi teenivaid laene. Kui aga teie kaardi liikmelisus sisaldab kuutasusid, peate need maksma olenemata sellest, mida.
• Saldoülekande krediidi kulukuse aastamäär. Kui kannate oma kaardi saldo teisele krediitkaardile, rakendub teie krediidi kulukuse aastamäär ülekande algatamisel ja sellel ei ole ajapikendusaega. Mida sagedamini oma saldot üle kannate, seda tõenäolisemalt suurendab teie kaardi pakkuja teie krediidi kulukuse määra. Rakenduda võib eraldi saldoülekande tasu.
• Sularaha ettemaksete krediidi kulukuse aastamäär. Kui kasutate sularaha saami sularahaautomaadis oma krediitkaarti, võetakse teilt sularaha ettemakse APR. Need krediidi kulukuse määrad on sageli kõrged ja rakenduda võib ka eraldi sularaha ettemakse tasu.
• Trahvi APR. Kui jätate makse tegemata või maksate hilinemisega, tõuseb teie krediidi kulukuse aastamäär ja seda uut määra nimetatakse trahvi APRiks. Mõnel juhul saate oma intressimäära algväärtuseni alandada, kui teete edaspidi järjekindlalt õigeaegseid igakuisi makseid.
• Sissejuhatavad krediidi kulukuse aastamäärad. On tõenäoline, et olete näinud sissejuhatavaid krediidi kulukuse määrasid ilma seda terminit teadmata. Iga kord, kui näete pakkumist krediitkaardi jaoks, millel pole esimese 12 kuu krediidi kulukuse määra, näete sissejuhatavat krediidi kulukuse määra, mis on null. Pärast tutvustusperioodi lõppemist hakkab teie konto sisaldama krediitkaartide puhul levinud ostude krediidi kulukuse määrasid.