Juurdepääs krediidile: autolaenud ja mobiilsus

Kuna meie panus käimasolevasse arutelusse Ameerikas rassilise ebavõrdsuse üle, on siin veel üks postitus meie rahalise diskrimineerimise, juurdepääsu ja võrdõiguslikkuse sarjast. Jagame jätkuvalt teavet selle kohta, kuidas rahalist diskrimineerimist ära tunda ja selle vastu võidelda, seega tulge tulevaste postituste lugemiseks tagasi.

Pole saladus, et meie, ameeriklased, armastame oma autosid. Suur osa meie maksumaksja rahastatud transpordi infrastruktuurist keskendub eraomanduses olevatele autodele – võtke arvesse meie kaubanduskeskuste, allüksuste ja kontoriparkide asukohta ja kujundust. Vajadus omada autot, et osaleda nii suures osas Ameerika elus, kujutab endast julma paradoksi – kui te ei saa endale autot lubada, ei pruugi te saada ja hoida tööd, mis võimaldaks teil endale autot lubada.

See on üks põhjus, miks inimesed on autot ostes nii valmis võlgu võtma. Kuna väljaspool tihedaid linnapiirkondi pole laialt levinud ühistranspordivõimalusi, peetakse autolaenu võlga sageli vajalikuks investeeringuks rahalist tulevikku. Kuid kuna juurdepääs krediidile võib olla altid rassilisele diskrimineerimisele ja autode ostmise protsess võib võimaldada kalduvust mittevalgete autode ostjate vastu, on värvilistel inimestel sageli palju keerulisem autot osta, et mitte lihtsalt ringi liikuda, vaid ka üles tõusta. majandusredel.

Rassilistelt vähemustelt nõutakse sageli autolaenude eest kõrgemaid intressimäärasid, nad maksavad autode eest kõrgemat keskmist hinda ja neil on suurem surve osta lisaseadmeid (st pikendatud garantiid) kui valgetel laenuvõtjatel. Tegelikult pakuti värvilistele inimestele kallimat laenu kui valgetele laenuvõtjatele 63 protsenti ajasthoolimata sellest rohkem kvalifitseeritud vastavalt National Fair Housing Alliance’i (NFHA) 2018. aasta uuringule, milles kasutati sobitatud paaritestereid.

Mis puutub autolaenudesse, siis aastakümneid kestnud avaliku korra ja infrastruktuuri rahastamise otsused, nende mõju erainvesteeringutele, edasimüüjate valikulised juurdehindlused ja rassilise diskrimineerimise pärand kahjustavad ebaproportsionaalselt värvilisi kogukondi. Kuid mängumaa hakkab tasetuma, kui mõistate töö dünaamikat ja õpite hoolikalt autolaenu valima.

Peate olema mobiilne

Suure osa 20. sajandist eelistas USA infrastruktuuripoliitika massiivseid investeeringuid kiirteedesse ühistranspordi asemel ning maakasutuspoliitika toetas eeslinnade laienemist ja ühekordse kasutusega arendusi. USA PIRG Haridusfondi 2019. aasta aruandes viidatud föderaalandmete kohaselt kulutati aastatel 1956–2017 78 protsenti föderaaltranspordi dollaritest kiirteedele.

Nagu igaüks, kes on pendelrändel, teab, annab sõiduoskus teile juurdepääsu laiematele töövõimalustele, eriti kui te ei tee seda tüüpi tööd, mida saaks teha kaugjuhtimisega. Isegi New Yorgis, kus on ulatuslik metroosüsteem, pääseb ühistranspordiga tunni aja jooksul vaid 15 protsendile töökohtadest, autoga aga tunni ajaga ligi 75 protsenti.

Võimalus autosse hüpata ja sõita siis, kui ja kus soovite, ei teeni mitte ainult raha, vaid võib ka säästa raha ja aidata teil olla tervem. Näiteks paljud vaesed inimesed, sageli vähemused, elavad kogukondades, kus puudub piisav juurdepääs supermarketitele ja mida kirjeldatakse kui “toidukõrbeid”, kus toiduvalikud on vähem tervislikud ja kulukamad.

Tulemus on selge: ilma füüsiline liikuvus, siis on suurem tõenäosus kaotada sotsiaalne liikuvus ja mahajäämine. Liikumine eeldab aga sageli auto ostmist. Ja selleks peate võib-olla võtma autolaenu võla.

Diskrimineerimine auto laenude ja autode ostmisel

2019. aasta uuring pealkirjaga “Diskrimineerimine autolaenu turul” (mis kontrollib selliseid omadusi nagu laenuvõtjate asukoht, sissetulek ja krediidivõime) hindas, et igal aastal keeldutakse 80 000 mittevalgest laenuvõtjast autolaenu andmisest ainult rassi alusel. Uuringus leiti, et vähemused, kes on autolaenude jaoks heaks kiidetud, maksavad kõrgemat intressimäära, sõiduki kõrgemat müügihinda ja seisavad silmitsi suurema survega osta pikendatud garantiisid või muid lisandmooduleid (ja maksavad ka nende eest rohkem).

Uuringu kohaselt maksavad vähemused oma autolaenude eest 70 baaspunkti rohkem kui võrreldavad valged laenuvõtjad, justkui oleks nende krediidiskoor 37 punkti madalam kui tegelikult. Valgetele laenuvõtjatele esitatakse samal ajal 75 protsenti rohkem rahastamisvõimalused kui vähemuslaenuvõtjad. Varem viidatud NFHA 2018. aasta uuring näitas, et selle mittevalged testijad (esitlevad autoostjatena) oleksid laenuperioodi jooksul maksnud keskmiselt 2662,56 dollarit rohkem kui vähem kvalifitseeritud valged testijad.

Kuid see ei lõpe pärast seda, kui auto krundilt maha sõidetakse. Rahvusliku tarbijaõiguse keskuse (NCLC) 2019. aasta uuringu kohaselt nõutakse vähemustelt sageli ka kõrgemaid kindlustusmakseid ja neil on suurem tõenäosus, et nende juhiluba võidakse peatada tsiviiltrahvide tõttu, millel pole juhtimisega mingit pistmist.

Koos muude krediididiskrimineerimise vormidega aitab erapoolik autolaenu väljastamise ja automüügi osas tugevdada tõkkeid rahalisele omakapitalile, mis on mõjutanud värvilisi inimesi põlvkondade kaupa. Põhjused on erinevad ja keerulised, kuid neid soodustab edasimüüjate tohutu kaalutlusõigus autode müümisel ning müügi- ja finantseerimisprotsessi suhteliselt läbipaistmatu olemus.

Edasimüüja juurdehindlused ja läbipaistvuse puudumine

Kui ostate pesumasina Walmartist, maksate sildil oleva hinna. Kuid auto eest makstav hind ei ole tavaliselt kleebisele märgitud hind. See kaalutlusõigus automüügiprotsessis avab ukse diskrimineerivatele tavadele, isegi kui see on tingitud alateadlikust eelarvamusest.

Vastutustundliku laenuandmise keskuse andmetel saavad edasimüüjad ka intressimäärade juurdehindlusi, mis 2009. aastal oli keskmiselt 2,47 protsenti ehk 714 dollarit tarbija kohta. See toimib järgmiselt: kolmandast osapoolest laenuandja teeb laenu pakkumise, tuginedes laenuvõtja finantsteabele, kuid edasimüüja viitab kõrgemale intressimäärale. Kui laen on heaks kiidetud, paneb edasimüüja taskusse laenuvõtjale müüdud kallima laenu ja kolmandast isikust laenuandja ostetud odavamate laenutingimuste vahe.

NCLC hinnangul maksavad Aafrika-Ameerika laenuvõtjad autolaenude eest täiendavalt 300–500 dollarit rohkem kui sama krediidivõimelised valged laenuvõtjad, samas kui afroameeriklastele ja latiinodele müüdi lisandmooduleid peaaegu kaks korda valgete autode ostjate määr. Vähemustelt küsitakse nende lisandmoodulite eest ka kõrgemat hinda. Ühes näites küsis edasimüüja, kes maksis aknasöövitustoote hulgimüügist 500 dollarit, sama toote eest 349–5000 dollarit, kusjuures vähemuskliendid maksavad tavaliselt suurema summa.

Sallikas: riiklik tarbijaõiguse keskus

Autolaenu oluliseks probleemiks on praeguste seaduste ja määruste jõustamise puudumine. Tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB) andis 2013. aastal välja bülletääni, milles selgitati intressimäärade juurdehindlusi ja andis juhiseid, et need kolmandatest isikutest laenuandjad peavad järgima võrdsete krediidivõimaluste seadust (ECOA). Trumpi administratsioon tühistas selle bülletääni 2018. aastal, kuid ECOA kehtib endiselt, isegi kui selle tegelik jõustamine on küsitav.

Võrrelge näiteks hüpoteeklaenude sektori toimimist. Föderaalseadus nõuab, et hüpoteeklaenuandjad registreeriksid laenuvõtjate rahvuse, rassi, soo ja brutotulu. Autolaenuandjatel ei ole sama nõuet. See nähtavuse puudumine muudab kohaldatavate seaduste jõustamise palju raskemaks. Ametlike andmete puudumisel paljastab autolaenude diskrimineerimise sageli vaid teadlaste raske töö, kes viivad ristviidet mitmele andmebaasile või kasutavad autoostjatena esinevaid varjatud testijaid.

Keeldus laenu andmisest

Kaks sarnast eri rassist klienti, kes maksavad sama auto eest erinevaid hindu ja intressimäärasid, on üks asi, aga mis juhtub siis, kui värvilistele inimestele autolaen täielikult keeldutakse? Sarnaselt õppelaenuturu tulemustele, mis mõjutavad ebaproportsionaalselt vähemusi (eriti afroameeriklasi), kasutavad vähemusrahvuste laenuvõtjad sageli röövellikke laene või muud tüüpi ekspluateerivaid laene, kui neile ei anta rahastamist traditsioonilisematest allikatest.

Kui te ei saa hüpoteeki tagada, võite alati rentida. Kuid kui te ei saa auto eest tasuda või selle ostmiseks autolaenu saada, võib sellest tulenev liikuvuse puudumine avaldada sissetulekule ja elukvaliteedile kaugeleulatuvaid tagajärgi. Usaldusväärne transport tööle jõudmiseks on võimas motivaator auto ostmiseks ja isegi jätkusuutmatute autolaenu võlgade võtmiseks.

Enda kaitsmise viisid autolaenu otsimisel

Niisiis, mida peaksid vähemuslaenuvõtjad tegema, et kaitsta end diskrimineerivate laenu- ja müügitaktikate eest? Vähemusomanduses olevates autoesindustes ostlemine või töötamine mittevalgete edasimüüjatega võib aidata, kuid diskrimineerimine on sageli institutsionaalsem ja nagu eespool mainitud, seda on raske tuvastada. Järgmised näpunäited võivad siiski aidata vältida taktikat, mida autoesindused klientide eeliste ärakasutamiseks kõige sagedamini kasutavad.

Hankige laenu saamiseks eelluba

Teatud edasimüüjad, mis pakuvad ettevõttesisest rahastamist, on suunatud kehva krediidivõimega inimestele, kasutades loosungeid nagu „Halb krediit? Pole probleemi!” klientide meelitamiseks. Lihtsa krediidi taotlejad müüvad tavaliselt kalleid laene, mida enamik nende sihtklientidest ei suuda tagasi maksta, positsioneerides end ostja ainsa võimalusena. Samuti võivad nad kasutada muid taktikaid, näiteks lükata lisandmooduleid, mida te ei pruugi vajada või mida te ei saa endale lubada.

Selle asemel minge panka või krediidiliitu ja hankige laenu saamiseks eelluba. Samuti võib teil olla võimalik leida soodsaid autolaene Internetis sellistelt ettevõtetelt nagu Lending Tree või Carvana, mis väidetavalt on oma laenutegevuses vähem diskrimineerivad. Nii saate ehk vältida intressimäärade juurdehindlust ja keskenduda auto eest õiglase hinna saamisele.

Vältige “yo-yo” rahastamist

Üks petlik rahastamistaktika, mida automüüjad mõnikord kasutavad, on võtta autoostjaga ühendust pärast seda, kui nad on dokumentidele alla kirjutanud ja auto krundilt ära sõitnud, öeldes neile, et rahastamine pole tegelikult veel lõppenud. Ostjale võidakse näidata teistsugust kõrgema intressimääraga või täiendavat sissemakset nõudvat finantseerimisdokumentide komplekti. Seda nimetatakse “yo-yo” rahastamiseks.

Edasimüüja võib vääralt väita, et keeldumise korral kaotate oma sissemakse ja loa laenu saamiseks. Teie parim kaitse yo-yo rahastamise vastu on küsida laenuseaduse tõestust oma tehingu kohta. Ärge kunagi viimistlege oma dokumente enne, kui saate kinnituse, et rahastamine on tegelikult heaks kiidetud.

Ärge keskenduge ainult madalatele kuumaksetele

Madalad kuumaksed võivad olla hea asi, eriti kui need sobivad teie kuueelarvega. Kuid need võivad varjata ka tarbetult kallist laenu, mille eluiga on sageli pikem, mis võib isegi teie auto kauem elada. Te ei soovi auto eest raha võlgu jääda, kui on aeg see uue vastu vahetada, eriti kui selle tulemuseks on negatiivne omakapital, mida nimetatakse ka tagurpidiseks. Vaadake tervikpilti, võttes arvesse kõike järgmist:

• Laenu kestus
• Intressimäär
• Auto täismaksumus

Olles aru saanud kogu autolaenu võlast, võite otsustada valida odavama sõiduki. Veel üks võimalus on auto ostmine kinnitatud veebipõhiselt autoturult, millest paljud on hinnatud tarbijakaitseameti poolt.

Suhtuge lisandmoodulite suhtes kahtlustavalt

Mõned lisandmoodulid võivad olla mõistlikud, olenevalt teie vajadustest ja teie võimest nende eest maksta, kuid olge valmis raskeks müügiks. Edasimüüjad võivad proovida kasutada hirmutaktikat, et panna teid lisandmoodulit ostma, näiteks soovitada halvimat stsenaariumi neile, kes pikendatud garantiid ei osta. Nad lisavad lisandmooduleid, sest nii saavad nad oma vahendustasu palju ära.

Mõned lisandmoodulid on mujalt ostes palju odavamad, samas kui paljud neist on ebavajalikud. Autotraderi sõnul on lisandmoodulite hulgas, mida tuleks peaaegu alati vältida, näiteks VIN-i söövitamist (turutatakse vargusevastase tööriistana), roostekindlust, kangakaitset ja pikendatud garantiid.