Juurdepääs krediidile: väikeettevõtete laenud

Kuna meie panus käimasolevasse arutelusse Ameerikas rassilise ebavõrdsuse üle, on siin veel üks postitus meie rahalise diskrimineerimise, juurdepääsu ja võrdõiguslikkuse sarjast. Jagame jätkuvalt teavet selle kohta, kuidas rahalist diskrimineerimist ära tunda ja selle vastu võidelda, seega tulge tulevaste postituste lugemiseks tagasi.

Ülespoole liikumine tugineb vähemalt osaliselt maksiimil, et “raha teenimiseks on vaja raha”. Olenemata sellest, kas rahastate kolledži kraadi omandamist, ostete autot, et sõita paremini tasustatavale tööle või asutate ettevõtet, näitavad mitmest allikast pärinevad andmed, et naised* ja värvilised inimesed (eriti mustanahalised ameeriklased ja latiinod) kipuvad süsteemsete probleemide tõttu ebaproportsionaalselt kõrvale jääma. ärilaenude diskrimineerimine.

USA Föderaalreservi andmetel keeldutakse mustanahalistele ettevõtete omanikele laenu andmisest ligikaudu kaks korda kõrgem kui valgete ettevõtete omanikele. Siiski on nende arvu raske mõõta oleks vähemusrahvuste ettevõtjad, kellel ei ole laenu jaoks piisavalt tagatist (osaliselt “redlining” või muud tüüpi, mitut põlvkonda hõlmava diskrimineerimise tulemus) või ei julgeta neid taotleda. Need, kes saavad sageli heakskiidu, võivad saada vähem raha või maksta kõrgemaid intressimäärasid.

Ettevõtluslaenude diskrimineerimise pärand on kaasa toonud maastiku, kus National Community Reinvestment Coalitioni (NCRC) 2019. aasta aruande kohaselt on ainult 2,1 protsenti töötajatega ettevõtetest mustanahalised, kuigi nende osakaal elanikkonnast on 12,6 protsenti. Samamoodi moodustavad latiinod 16,9 protsenti USA elanikkonnast, kuid ainult 5,6 protsenti töötajatega ettevõtetest.

Olemasolevatel andmetel oli vähemusosalusega ettevõtetel keeruline raha hankida ka palgatšeki kaitseprogrammi (PPP) kaudu, mille eesmärk oli aidata COVID-19 kriisist mõjutatud ettevõtteid. Asja teeb keeruliseks valitsuse ametlike andmete puudumine, mis näitavad rassilist lõhet väikeettevõtete rahastamises, kuigi see võib muutuda.

Erinevad ja keerulised põhjused, miks väikeettevõtete laenud vähemustele ja naistele on nii raskesti mõistetavad, ei ole kergesti lahendatavad. Loodame, et järgnev teave aitab teil mõista probleemi ulatust, mõningaid selle põhjuseid ja seda, mida saavad vähemusettevõtjad teha, et kõrvaldada need takistused ettevõtte omandiõiguse ja jõukuse loomise teel.

Ettevõtluslaenude diskrimineerimise ulatuse mõistmine

Nii nagu kodu ostmine võib aidata luua rikkust, mis võib tulevastele põlvedele edasi anda, võib ettevõtlus aidata peredel rahaliselt ja sotsiaalselt edasi jõuda, võimaldades neil oma lastele paremat tulevikku realiseerida. Väikeettevõtetel on ka potentsiaali mitmekordistava efekti kaudu oma kogukonnas pumpa tööle panna, tekitades majanduskasvu ahelreaktsioone.

Ettevõtluslaenude diskrimineerimise ulatuse mõistmiseks kasutati NCRC uuringus “saladusostjaid” (kontrolliti selliste tegurite alusel nagu vanus, sugu, välimus ja krediidiskoor), mis näitas, kuidas isegi alateadlik rassiline eelarvamus võib takistada võimalust, et neid tõsiselt võetakse. väärt laenuvõtjana kohe algusest peale.

Näiteks testis tutvustasid pangatöötajad end valgetele testijatele 18 protsenti sagedamini kui mustanahalistele, kusjuures valged testijad teatasid palju sõbralikumast teenindusest. Aafrika-Ameerika ja Latino testijatel paluti esitada rohkem finantsteavet kui nende valgetel kolleegidel vastavalt 32 protsenti ja 28 protsenti ajast. Valgetele testijatele anti laenutasude kohta rohkem teavet kui nende mustadele kolleegidele 35 protsenti ajast.

Piiratud hulk valitsuse andmeid, mis jälgivad ettevõtete laenuvõtjate demograafiat, räägivad sarnast lugu. USA kaubandusministeeriumi vähemusettevõtete arendusagentuuri 2010. aasta aruandes leiti, et võrreldes valgete omanduses olevate väikeettevõtetega, on vähemusomanduses olevad väikeettevõtted:

• On väiksem tõenäosus laenu saada. Vaid 17% vähemusosalusega ettevõtetest said laenu, võrreldes 23% valgete omanduses olevate ettevõtetega.
• Saate väiksemaid laenusummasid. Suure müüginumbriga vähemusosalusega ettevõtete keskmine laenusumma oli 149 000 dollarit, mis on vähem kui pool 310 000 dollari suurusest keskmisest laenusummast suure müügimahuga valgete omanduses olevate ettevõtete puhul.
• Tõenäoliselt keeldutakse laenu andmisest. Vähemusosalusega ettevõtetel oli keeldumismäär 42%, valgete omanduses olevate ettevõtete puhul aga 16%.
• Taotlevad vähem tõenäoliselt tagasilükkamise hirmu tõttu. Kui 33% vähemusosalusega ettevõtetest otsustas tagasilükkamise kartuses laenu mitte taotleda, siis ainult 17% valgete omanduses olevatest ettevõtetest hoidis end tagasi.
• Makske kõrgemaid intressimäärasid. Vähemusosalusega ettevõtted maksid keskmist intressimäära 7,8%, valgete omanduses olevate ettevõtete keskmine intressimäär oli 6,4%.

Väikeettevõtete laenude diskrimineerimine: jõustamine ja edasiminek

Sarnaselt autolaenudega ei jälgi föderaalvalitsus ärilaenuvõtjate demograafilisi andmeid laiemas mõttes. 1977. aasta ühenduse reinvesteerimisseadus (CRA) kohustab panku jälgima laenuandmeid naabruskonna kaupa, andes valgust alateenindusega madala sissetulekuga linnaosadele, kuid mitte rassi järgi. Väikeettevõtete administratsioon (SBA) jälgib laenuandmist rassi järgi, kuid SBA laenud moodustavad ainult hinnanguliselt 3–7 protsenti väikeettevõtete laenutegevusest.

See hägune vaade vähemuste juurdepääsule väikeettevõtete laenudele raskendab seadusandjatel ja teistel poliitikakujundajatel probleemiga adekvaatselt tegelemist ja muudatuste kehtestamist, mis võiksid aidata võrdseid võimalusi. See raskendab ka kehtivate seaduste jõustamist. Siiski tehakse jõupingutusi muudatuste tegemiseks.

SBA leiud

SBA alustas 2016. aastal algatust, et saada paremini aru tõketest, mis takistavad väikeettevõtete rahastamist vähemusosalusega ettevõtetele, sealhulgas riskikapitali ja erakapitali ning laenulaenud. Nad leidsid, et investeerimisnõukogude rassiline ja sooline mitmekesisus (või selle puudumine) mõjutab otseselt rahaliste vahendite eraldamist. Lihtsamalt öeldes investeerivad mitmekesised investeerimisnõukogud tõenäolisemalt erinevatesse äriettevõtetesse.

Dodd-Franki paragrahv 1071

Laiema nähtavuse probleemi lahendamiseks lisasid seadusandjad 2010. aasta Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadusesse (Dodd-Frank) sätte, mis oleks nõudnud laenuandjatelt täiendavate andmete kogumist ärilaenu taotlejate kohta, sealhulgas rassi, soo ja etnilise päritolu kohta. Võrdsete krediidivõimaluste seaduse paragrahvi 1071 muutvat sätet ei ole aga veel rakendatud.

CFPB arveldus paragrahvi 1071 alusel

Praegu on Latiino, afroameeriklasi ja naisettevõtete omanikke esindavate hagejate poolt tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB) vastu esitatud hagi lahendamine kiirendanud paragrahvi 1071 rakendamist. Muude sätete hulgas nõuab see lahendus, et CFPB esitaks ülevaate tema ettepanekud selle kohta, kuidas neid demograafilisi andmeid kogutakse ja kasutatakse, pidada läbirääkimisi erinevate sidusrühmadega ja pidada kinni kehtestatud tähtaegadest kuni jaotise 1071 rakendamiseni.

Vähemusettevõtete ja nende pooldajate seas on lootus, et laenuandmistavade laialdane nähtavus rassi, rahvuse ja soo järgi aitab jõustada ja tuvastada valdkonnad, mis vajavad parandamist.

Ettevõtluslaenude diskrimineerimine ülemaailmse kriisi ajal

659 miljardi dollari suurune föderaalne avaliku ja erasektori partnerluse laenuprogramm oli mõeldud selleks, et aidata väikeettevõtetel toime tulla koronaviiruse pandeemia tõttu pikaajaliste seisakutega, kuid väga väike osa sellest rahast läks mustanahalistele ja latiino omanduses olevatele ettevõtetele. Üks Forbesi viidatud uuring näitab, et 38 protsenti valgenahalistest taotlejatest said PPP-soodustuse puhul seda, mida nad palusid, kuid ainult 12 protsenti mustanahalistest ja latiino päritolu taotlejatest sai seda.

Vastutustundliku laenamise keskuse (CRL) aruande kohaselt teenis PPP-programm kõige vähem abi vähemusettevõtteid, kuna sellesse oli sisse ehitatud ebavõrdsus. Mõned viidatud ebavõrdsused hõlmavad järgmist:

• Tasustruktuur, mis innustas suuri laene, mida väikseimad ettevõtted tavaliselt laenu andeksandmiseks vajaliku kaheksa nädala jooksul kasutada ei saanud.
• Vähemusosalusega ettevõtetel oli tõenäoliselt vähem töötajaid ja väiksemad tulud, mis muutis need osalevate laenuandjate jaoks vähem atraktiivseks.
• Vähemusosalusega väikeettevõtted said varem pangast laenu palju vähem tõenäolisemalt, mis näitab, kas ettevõte kiidetakse PPP-laenu heaks.

Teises aruandes (mida viitab ka Forbes), mis kajastab CRL-i kolmandat punkti, leiti, et otsused selle kohta, kas konkreetne ettevõte sageli abi sai, põhinesid sellel, „kuidas ja kus ta pangas”. Paljud avaliku ja erasektori partnerlusraha taotlenud mustanahaliste ja latiino päritolu ettevõtete omanikud polnud kunagi varem pangalaenu taotlenud, kuigi programmis osalenud pangad arvestasid aruande kohaselt sageli ainult olemasolevate klientide taotlusi.

Üks näide sellest, kuidas see statistika pärismaailmas mängis: Chicago peamiselt mustanahalises naabruses asuv afroameeriklasest juuksuripoe omanik ütles PBS Newshouri ajakirjanikele, et ta ei saanud oma PPP taotlusele mingit vastust, lisades, et tegemist on sama pangaga. kes oli varem tema ärilaenutaotluse tagasi lükanud.

Arvestades traditsiooniliste pankade ja vähemusettevõtete omanike vahelist ajalooliselt nõrka suhet, rõhutab see dünaamika laiemaid takistusi, millega vähemusosalusega ettevõtted silmitsi seisavad. PPP-programmi algse juurutamise värskendused olukorda ei parandanud, kuid COVID-19 majanduslangusele võib hiljem tulla täiendavat leevendust.

Vähemuste juurdepääsu parandamine väikeettevõtete laenudele

Paljud ärilaenude diskrimineerimise lahendused hõlmavad seadusandjate, teiste poliitikakujundajate ja finantsasutuste suuremaid meetmeid. Probleemi mõistmine ja kehtivate mittediskrimineerimise seaduste jõustamine on algus, nagu ka laenude stimuleerimine vähemusosalusega ettevõtetele ja ettevõtjatele. Teised takistused võivad olla oma olemuselt põlvkondlikumad, näiteks sõltumine koduomandist ärilaenude tagatisena.

Kuid äriaeg on raha ja vähemusomanduses olevad ettevõtted ei saa lihtsalt oodata, kuni see laiem dünaamika muutub. Siin on mõned ennetavad sammud, mida vähemusettevõtted võivad kaaluda, et aidata tagada väikeettevõtete rahastamine, mida nad vajavad:

• Otsige vähemusomandis olevaid laenuasutusi. Üha rohkem on väiksemaid veebipõhiseid laenuandjaid, mis on vähemusosalused, ja mõned (sealhulgas Balboa Capital) teenindavad spetsiaalselt vähemusettevõtteid.
• Kontrollige panga reitinguagentuuri reitingut. Ühenduse reinvesteerimisseadus (CRA) julgustab panku tegelema nende kogukondade vajadustega, kus nad tegutsevad, määrates neile reitinguagentuuride reitingud nende tavade põhjal. Otsige panka, mille reiting on “Väga hea” kuni “rahuldav”.
• Taotlege toetusi. Mitmed ettevõtted, organisatsioonid ja rikkad heategijad eraldasid vähemusosalusega ettevõtetele toetusraha. Parim asi toetuste juures on see, et neid ei pea tagasi maksma.
• Taotlege SBA äriarendusprogrammi 8 (a). SBA programm 8(a) pakub ekspertide nõustamise ja abi kaudu paremat juurdepääsu väikeettevõtete laenudele.
• Taotlege SBA kaudu mikrolaenu. Need on väiksemad laenud, kuni 50 000 dollarit, mida võib kasutada väga väikeste ettevõtete ja mittetulunduslike lastehoiukeskuste jaoks.
• Liituge võrgugruppidega. Numbrites on tugevust ning võrgustike loomine teiste vähemusettevõtete omanike ja kutseorganisatsioonidega võib aidata teil saada vajalikku rahastamist.
• Proovige ühisrahastust. Paljud väikeettevõtted on asutatud ühisrahastusplatvormide, nagu Kickstarter ja Indiegogo, kaudu, mis aitavad teil oma uut toodet või teenust turundada.

Kui otsite laenu traditsioonilisest pangast, olge teadlik sellest, kuidas teid koheldakse, ja usaldage oma instinkte. Kui te ei usu, et saate väärilist austust ja tähelepanu, minge mujale. Ettevõtte asutamine ja juhtimine on igaühe jaoks raske ettevõtmine; kannatlikkuse ja sihikindlusega peaksite saama juurdepääsu vajalikule rahastamisele.