Röövlaenud ja palgapäevalaenud

Elus on hetki, kus ootamatu rahaline raskus tabab täpselt halvimal hetkel. Võib-olla lühendab teie ülemus teie töötunde või vajab teie auto kallist hooldust – teie eelarve on löödud, kuid üür on ikka veel tasumata ja teie krediitkaartide limiit on juba käes või selle lähedal. Millised on teie võimalused sellistel aegadel, kui teil pole sääste, millest raha välja tõmmata?

Kui elate majanduslikult surutud piirkonnas, võivad teie võimalused piirduda palgapäevalaenuandjatega, kes pakuvad kiiret sularaha, kuid sageli suurte kuludega. Laen palgapäevalaenuandjalt võib aidata teil sellel kuul üüri teenida, kuid kõrge intressimäär, mida nad küsivad, suurendab teie võlga ja võib järgmisel kuul kõigi teie kulude tasumise veelgi keerulisemaks muuta. Paljudele tarbijatele võivad need ja muud röövellikuks peetavad kiirsularahakorraldused tunduda ainsa võimalusena.

Mis on röövellik laenamine? Üldiselt kirjeldab see termin erinevaid taktikaid, mida kasutatakse peamiselt madala sissetulekuga laenuvõtjate ärakasutamiseks tingimustel, mis neile pikemas perspektiivis kasu ei too. Mõned palgapäevalaenud võivad olla ärakasutavad, kuid mitte kõiki ei peeta röövellikuks. Peaaegu kõik võivad aga laenuvõtjad võlatsüklitesse lõksu tõmmata.

Ärakasutavad ja röövellikud laenutavad ei saa ohvriks mitte ainult rahaliselt meeleheitel olevaid inimesi, vaid kipuvad kahjustama ka vähemuste kogukondi, kes on juba põlvkondi finantsdiskrimineerimist talunud. Eelkõige põhjustas Redlining eraldatud naabruskondi, kus puudusid pangateenused – tegurid, mis aitavad kaasa praegu USA rassilise jõukuse lõhele.

Kuigi põlvkondadevaheline ebavõrdsus ei lahene üleöö, on selle postituse eesmärk aidata lugejatel paremini mõista ärakasutavaid ja röövellikke finantstavasid ning kuidas neid vältida. Arutame, mis on röövellik laenamine, miks on palgapäevalaenud teie finantsseisundile halvad, kuidas röövellikud laenuandjad sihivad värvilisi kogukondi ja mida saate teha, et kaitsta end nende probleemsete finantstoodete ja -teenuste eest.

Mis on röövellik laenamine?

Nii nagu see kõlab, termin röövellik laenamine kirjeldab teatud laenutavasid, mis on ebapiisavate valikute või finantsteadmiste puudumise tõttu haavatavad, et mõista sageli keerulisi laenutingimusi. See teeb mitte tähendab, et need, kes langevad röövellike laenuandjate saagiks, on vähe kogenud. Paljud laenuvõtjad teavad täpselt, millega nad tegelevad, kuid usuvad, et neil pole muid võimalusi. Teised on lihtsalt eksitatud või petetud.

Kuigi röövellikud laenutavad on üldiselt suunatud madala pangandusega vähemuspiirkondadele, ei ole see alati nii. Isegi vähemuskliendid, kellel on paremad valikud, olenemata nende elukohast, suunatakse tavaliselt demograafiliste näitajate tõttu ekspluateerivate (või kallimate) laenude poole.

Röövellikul laenul ei ole kõikehõlmavat juriidilist määratlust ja seadused on osariigiti erinevad, kuid Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) määratleb selle kui “laenuvõtjatele ebaõiglaste ja kuritarvitavate laenutingimuste kehtestamise”.

Siin kasutatakse terminit “röövellik” nii seadusliku kui ka ebaseadusliku tegevuse kirjeldamiseks (mis varieeruvad vastavalt osariigi seadustele), mida sageli peetakse oma olemuselt ekspluateerivaks. Näiteks paljud palgapäevalaenuandjad, tšekkide sissemaksmise ettevõtted ja traditsioonilised pangad kasutavad endiselt taktikat, mis on küll seaduslik. mitte tarbijale kasulik. Ükskõik, kas need on ebaseaduslikud või neil on lihtsalt potentsiaal laenuvõtjaid ära kasutada, on levinud röövelliku laenamise taktikad järgmised:

Subprime hüpoteeklaenud

Paljud koduostjad, kes ei kvalifitseeru esmaklassilise laenu saamiseks, võivad kvalifitseeruda kõrge riskitasemega (või “nonprime”) hüpoteeklaenule, isegi kui krediidiskoor on 500 ja sissemakse on väga väike või üldse mitte. Kuigi need laenud võivad oluliselt madalamale seada kodu omamise lati, on neil tavaliselt väga kõrged intressimäärad, mis perioodiliselt lähtestuvad, kui need on reguleeritava intressimääraga (ARM).

Selle lihtsama kodu omamise tee loomine võib raskendada laenu kogumaksumuse mõistmist. See võib panna mõned laenuvõtjad ostma rohkem kodu, kui nad tegelikult endale lubada suudavad, mis seab nad ohtu maksejõuetuse, sundraha sulgemise või muu rahalise stressi. Sellegipoolest on need laenud seaduslikud seni, kuni laenuandjad sätestavad tingimused, ei diskrimineeri rassi või muude tunnuste alusel ega kiida heaks laenuvõtjaid, kes tõenäoliselt ei suuda laenu tagasi maksta.

Isegi kui sissetulekut kontrollitakse, mängib rass kõrge riskitasemega laenude väljastamisel olulist rolli. 2008. aasta uuringud näitavad, et 54 protsendile kõrge sissetulekuga afroameeriklastest ja 49 protsendile kõrge sissetulekuga latiinodest anti kõrge riskitasemega laene, samas kui kõrge sissetulekuga valgetest laenuvõtjatest anti 16 protsenti. Hüpoteegiga tagatud väärtpaberiteks (MBS) pakitud investorid leidsid viise, kuidas kasu saada, kui laenuvõtjad jätsid oma laenud maksmata, pakkudes seega stiimulit müüa hüpoteeke võimalikult paljudele haavatavatele laenuvõtjatele.

Laenud müüakse ainult kuumaksetele keskendudes

Kui vaatate ainult oma igakuisi makseid, siis te ei arvesta üldist pilti. Röövlaenuandjad jätavad sageli tähelepanuta või ignoreerivad muid laenutingimusi ja keskenduvad selle asemel ainult madalate kuumaksete reklaamimisele. Kuid madalad maksed võivad varjata ülemääraseid intressimäärasid, madalatest maksetest tingitud laenu tarbetult pikka eluiga ja laenu kogumaksumust.

Õhupallimaksete laenud

Selle asemel, et teha laenu allkirjastamisel suur sissemakse, võivad teatud laenuandjad soovitada “õhupalli” laenu, mis nõuab laenuvõtjalt tasumist tähtaja lõpus, mis ei pruugi olla viis kuni seitse aastat. Jällegi, laenuandjad rõhutavad sageli madalamaid igakuisi makseid ja intressimäärasid, kuid minimeerivad riski, et tähtaja lõpus tuleb see õhupallimakse teha.

Laenuandjad, kes ei suuda õhupallilaenude riske täielikult selgitada, loodavad laenuvõtjaid oma madalate algkuludega meelitada. Samal ajal võivad laenuvõtjad eeldada või lihtsalt loota, et neil on selleks ajaks palju suurem sissetulek, kui neil on vaja selle õhupallimakse jaoks tšekki lõigata, mis võib olla kümneid tuhandeid dollareid või rohkem. Kui nad ei tee õhupallimakset, võivad nad kaotada ostetud vara, näiteks maja või auto.

Negatiivse amortisatsiooniga laenud

Raha laenamine maksab ja laenuvõimaluse eest maksate laenumaksete peale intressi makstes. Kui teie igakuised laenumaksed ei sisalda intressikulu, ei maksa te laenu kunagi tagasi. See on negatiivse amortisatsiooniga laenude kontseptsioon (“amortiseerima” tähendab laenu tasumist). Nendel laenudel on madalad igakuised maksed, kuid saldo tõuseb tegelikult iga kuu, kuna te ei maksa kogu intressisummat, rääkimata laenatud põhisummast. Selle asemel jääte üha sügavamale võlgadesse.

Laenud, mille tulemuseks on vähemalt ajutiselt negatiivne amortisatsioon, ei pruugi olla ebaseaduslikud või isegi röövellikuks peetavad. Näiteks võivad teie õppelaenud negatiivselt amortiseerida, kui olete koolis ja ei tee igakuiseid makseid. FDIC peab aga laene, mille puhul laenuvõtja ei suuda kindlaks teha, kui palju ta peab laenu amortiseerimiseks maksma, röövellikuks.

Pakkimine

Laenude pakkimise tava viitab tasude, tasude ja trahvide lisamisele, mis on tavaliselt peenes kirjas. Neid tingimusi ei pruugita laenuvõtjaga arutada, lootes, et nad allkirjastavad laenupaberid, mõistmata täielikult nende lisatasude mõju. Üks levinud viis hoolimatute laenuandjate laenupakkimisel on laenukindlustuse tasu lisamine, mis on paljudel juhtudel tarbetu.

Kui te pole finantsnõustaja, advokaat või omate konkreetseid teadmisi nende taktikate kohta, võib olla raske teada, kas teil on tõesti vaja teatud lisandmoodulit, näiteks laenukindlustust.

Miks on palgapäevalaenud teie rahalisele tervisele halvad

Palgapäevalaenud on üks levinumaid röövlaenud ja kuigi seaduslikud, kasutavad nad paljusid ülalkirjeldatud taktikaid. Enamik osariike lubab palgapäevalaene, 37 osariiki on seda oma põhikirjas konkreetselt käsitlenud ja kuus osariiki keelavad need selgesõnaliselt. Palgapäevalaenud, mis asuvad peamiselt rahaliselt depressiivsetes (sageli vähemuste) kogukondades, on suunatud rahaliselt meeleheitel inimestele, kes vajavad kiiret sularaha.

Isegi kui te oma elukohas palgapäevalaenuandjaid ei näe, on nad pidevalt kohal paljudes kogukondades, kus traditsioonilisi pangaressursse napib. St Louisi Föderaalreservi Panga andmetel oli USA-s 2017. aastal 13 348 palgapäevalaenajat. See oli sel ajal umbes sama arv Starbucksi asukohti.

Palgapäevalaenud on keskmiselt 375 dollarit ja need tasutakse siis, kui laenuvõtja saab järgmise palga, tavaliselt kahe kuni kuue nädala jooksul. Tavaliselt makstakse neid õhupallimaksega, mis sisaldab laenu põhisummat, intresse ja tasusid. Need laenud võtavad keskmiselt 15 dollarit iga laenatud 100 dollari kohta, mis võrdub a 400 protsenti aastamäära kahenädalase laenu eest. Kui te ei suuda määratud kuupäeval oma laenu tasuda, võidakse teile pakkuda lisatasu eest laenu tagasimaksmist. Palgapäevalaenuandjad võivad laenu pakkida ka lisatasudega ning kui laen on kantud maksekaardile, võivad lisanduda ka tehingu- või sularaha ettemaksu tasud.

St Louis Federal Reserve Banki andmetel on kahenädalase palgapäevalaenu keskmine tasu 55 dollarit, kuid tüüpilise 375-dollarise palgapäevalaenu kogutasu on korduva laenamise tõttu 520 dollarit. Palgapäevalaenuandjad peavad enne lepingu allkirjastamist avalikustama laenu kogumaksumuse, kuid see võib jääda tähelepanuta, kui laenuvõtjad soovivad meeleheitlikult üüri katta või oma perekondi toita.

Kuidas kaitsta end röövelliku laenamise eest

Need laenuandjad on suunatud haavatavatele laenuvõtjatele, olenemata rassist, seega milline on röövelliku laenu konkreetne mõju rassilistele vähemustele? Nagu eespool märgitud, pakutakse värvilistele inimestele tavapäraselt kallimaid laene kui sarnase finantsprofiiliga valgetele laenuvõtjatele. Lisaks loovad röövel- ja palgapäevalaenuandjad tavaliselt poodi vähemusrahvuste piirkondades, kus on varem olnud majanduslikke raskusi. Oluline on mõista nii kaudseid kui ka otseseid rahalise diskrimineerimise ja ärakasutamise vorme.

Niisiis, mida saavad kõik laenuvõtjad teha, et vältida röövellikke või ekspluateerivaid traditsioonilisi laenuandjaid? Siin on mõned näpunäited.

• Kui tunnete survet, kõndige minema. Olenemata sellest, kas taotlete hüpoteeklaenu või väiksemat laenu, ei tohiks te tunda survet tingimustega nõustumiseks. Kõrgsurve taktika on punane lipp, et laen ei pruugi olla teie huvides.
• Tee mitte allkirjastage tühjad dokumendid. Röövlaenuandjad võivad püüda teid veenda, et neil on vaja teie allkirja tingimuste jaoks, mis pole veel lõplikud, kuid te ei tohiks kunagi allkirjastada tühja dokumenti.
• Tee mitte valeütlusi teha. Kuna röövellikud laenuandjad võivad pakkuda laene, millest nad teavad, et te ei suuda seda tagasi maksta, võivad nad julgustada teid tegema oma sissetulekute või varade kohta ebatäpseid avaldusi. See võib põhjustada teile juriidilise vastutuse ja takistada teil vajadusel laenuandja vastu asjakohaseid õiguslikke meetmeid võtmast.
• Pidage meeles oma krediidiskoori. Kui laenuandja viitab sellele, et teie krediidiskoor pole suur asi, peaks see tõstma punase lipu. See on alati oluline ja peaksite võtma meetmeid oma krediidiskoori loomiseks ja kaitsmiseks.
• Uurige võrguvalikuid. Kuna veebipõhistel finantsasutustel pole tavalisi asukohti, on nad sageli nutikamad ja suudavad pakkuda paremaid tingimusi. Näiteks Chime pakub paljusid samu teenuseid nagu palgapäevalaenutajad, kuid soodsamate tingimustega.
• Pidage meeles sõjaväeteenistuse liikmete õiguskaitset. Sõjaväelaenu seadus keelab laenude pikendamise ja intressimäärad, mis on suuremad kui 36 protsenti, ning pakub kaitseväelastele ja nende peredele mõningaid lisakaitseid.