SBA laenujuhend väikeettevõtete omanikele

Väikeettevõtete halduse ajalugu

Kongress lõi Small Business Administrationi 1953. aastal. 1954. aastaks andis SBA juba otse ärilaene ja garanteeris väikeettevõtetele pangalaene.

SBA töötas ka selle nimel, et saada väikeettevõtetele riigihankelepinguid ning aidata ettevõtete omanikke koolituse, juhtimisabi ja tehnilise abiga.

2020. aastal seisid väikeettevõtete omanikud silmitsi tänapäevase suurima majandusliku väljakutsega. Koroonaviirus sulges ettevõtted kogu USA-s, sundides paljusid sulgema. SBA hoogustus, pakkudes andestatavat avaliku ja erasektori partnerluse rahastamist, et aidata hoida väikeettevõtete töötajaid palgal ja äritegevuses. Kuigi see programm on lõppenud, toetavad SBA programmid jätkuvalt väikeettevõtteid kõigis valdkondades. Nende hulka kuuluvad eriprogrammid naistele, vähemustele ja veteranidele. SBA annab ka laene loodusõnnetuste (nt üleujutused ja metsatulekahjud) ohvritele ning spetsialiseeritud abi rahvusvahelises kaubanduses.

Kõige populaarsem SBA programm on jätkuvalt nende paindlikud rahastamisvõimalused. Siin on täna saadaval laenud väikeettevõtete omanikele.

Mis on SBA laen?

Kõige silmapaistvam abiprogramm, mida SBA pakub, on tagatis pankade, krediidiühistute ja muude laenuandjate kaudu, kellega nad koostööd teevad. Tagades osa laenust juhul, kui laenuvõtja ei täida kohustusi, on laenuandjatele väiksem risk, nii et nad pakuvad tõenäolisemalt taskukohast laenu. Alates 2009. aastast on SBA oma erinevate programmide kaudu toetanud üle 150 miljardi dollari.

PPP oli ettevõtete omanikele päästerõngas. Hinnanguliselt päästis see programm 1,4–3,2 miljonit töökohta. Kuid ettevõtete omanikud saavad jätkata madalate kuumaksetega madalate kuludega rahastamist.

Kuidas saate SBA laenust kasu?

SBA garantii võimaldab pankadel pikendada soodsamaid laenutingimusi ja anda laenu ettevõtetele, kes mõnikord ei saaks tavapäraselt raha laenata.

Laialdane rahakasutus – ettevõtted saavad neid odavaid fonde kasutada mitmel erineval eesmärgil, sealhulgas:

• Põhivara, näiteks seadmete, masinate ja kommertskinnisvara ostmine
• Olemasoleva võla refinantseerimine
• Teise ettevõtte ostmine
• Käibekapitali suurendamine
• SBA laenudel on tavaliselt madalamad sissemakse nõuded kui traditsioonilistel pangalaenud.
• Paljud SBA laenud nõuavad omakapitali sissemakset kuni 10%, mis võimaldab ettevõtetel hoida oma kassas rohkem sularaha selle asemel, et seda põhivaraga siduda.
• SBA laenudel on tavaliselt pikemad tagasimakse tähtajad kui traditsioonilistel pangalaenud.
• Ettemaksutrahvi ei ole, seega saab SBA laenud varem tagasi maksta, kui rahavoog seda võimaldab.
• SBA laenu saavad taotleda nii uued kui ka asutatud ettevõtted.

Millised on erinevad programmid?

SBA 7(a) laenuprogramm

Kõige populaarsem programm, mida sageli nimetatakse laenuandmise “kuldstandardiks”, on laenuprogramm 7 (a). Siin on üksikasjad, mida peate teadma:

Laenude SBA 7(a) kasutamine

Kui olete taganud Paycheck Protection Program (PPP) laenu, siis ilmselt teate, et andestuse saami kehtivad ranged kasutusjuhised. SBA laenud on äärmiselt paindlikud ja neid saab kasutada paljudel eesmärkidel.

• Käibekapitali – Ostke seadmeid, suurendage laoseisu, lisage turundusprogramme, kasutage tegevuskuludeks või lisapersonali palkami.
• Võlgade konsolideerimise laenud – Refinantseerige kaupmeeste sularaha ettemakseid, lühiajalisi ärilaene, kõrge intressiga ärilaene, igapäevase või iganädalase maksega laene või ärikrediitkaarte.
• Ärikinnisvara – Refinantseerige olemasolev ärikinnisvara hüpoteek, ostke büroohoone või muu omaniku kasutuses olev äripind.

SBA 7(a) laenude eelised ja puudused

Enne SBA laenu taotlemise otsustamist vaadake üle need eelised ja puudused.

Eelised

• Väga konkurentsivõimeline, madalad intressimäärad
• Pikad laenutingimused, kuni 25 aastat
• Saadaval on fikseeritud ja muutuva intressimääraga valikud
• Abikõlblikud on mitmesugused ettevõtted
• Lubatud tulu laialdane kasutamine
• Enamik SBA laene, sealhulgas 7(a) laenud, amortiseeritakse täielikult, mis tähendab, et laenuvõtjad ei pea muretsema õhupallimaksete pärast

Puudused

• Heakskiitmise ajad võivad olla pikad
• Vaja on palju dokumente
• Teatud ettevõtted, sealhulgas kinnisvarainvesteeringud, laenud, hasartmängud ja spekuleerimine, on keelatud
• Tavaliselt nõutakse kõrget krediidiskoori

Tasud

Intressimäär ei ole ainus 7(a) laenuga seotud tasu, mistõttu on kasulik kontrollida ka APR-i (Annual Percentage Rate). Tõenäoliselt vastutate SBA-le makstava garantiitasu eest. Lisaks võivad teil tekkida algatamistasud, pakkimistasud ja muud sulgemiskulud. Isegi nende tasude ja muude kuludega on SBA 7 (a) laenud siiski parem pakkumine kui enamik väikeettevõtete laene.

SBA 7(a) tööaeg

Alates kvalifitseerumisest kuni taotluse läbimise ja rahastamise heakskiitmiseni sõltub SBA 7(a) laenu saamise aeg peamiselt sellest, kui valmis olete esitama finantsdokumente ja vastama kõikidele tekkida võivatele küsimustele.

Sellegipoolest võivad mõned protsessi elemendid võtta kauem aega kui teised. Näiteks peate võib-olla kulutama mõnda aega raamatupidajaga töötamisele, et koguda konkreetseid pabereid või kohaneda oma laenuandja ajakavaga.

SBA 7(a) saadaval olevad summad

Võrgustiku pangad pakuvad võlgade refinantseerimi ja käibekapitaliks SBA 7 (a) laene vahemikus 30 000–350 000 dollarit. Käibekapital hõlmab tegevuskulusid, turundust, rentimist jne. SBA laene saab kasutada ka uute seadmete ostude rahastami.

SBA kommertskinnisvara laenud on saadaval SmartBizi võrgustiku pankadest vahemikus $ 500 000 kuni $ 5 miljonit. Vahendeid saab kasutada ärikinnisvara ostmi või refinantseerimi, mille omanik on 51%.

SBA 7(a) tähtaeg

Ettevõtete omanikud ei pea muretsema suurte igakuiste laenumaksete pärast, mis võivad vähendada väärtuslikku rahavoogu. Seetõttu on SBA 7(a) pikaajaline laen sageli parim valik. Maksed on väga madalad ja paremini hallatavad.

Käibekapitali või laenude refinantseerimi kasutatavate SBA 7(a) laenude maksetähtaeg on kuni 10 aastat. Näiteks 100 000 dollari suurune laen 10% aastase intressimääraga nõuaks igakuist makset 1424 dollarit 10 aasta jooksul. Sama viieaastase tähtajaga laen nõuaks igakuiseid makseid 2260 dollarit.

Ärikinnisvara ostmi kasutatavate laenude tähtaeg on kuni 25 aastat.

Abikõlblikkus

30 000–350 000 dollari suuruse SBA 7(a) käibekapitali või võla refinantseerimislaenu puhul:

• Ettevõtlusega tegelemise aeg peab olema üle 2 aasta
• Ettevõtte omaniku isiklik krediidiskoor peab olema üle 650
• Ettevõte peab asuma USA-s ja kuuluma USA kodanikule või seaduslikule alalisele elanikule, kes on vähemalt 21-aastane
• Puuduvad tasumata maksude kinnipidamisõigused
• Viimase 3 aasta jooksul pole pankrotte ega arestitud
• Hiljutisi mahaarvamisi ega arveldusi pole
• Jooksvad riigiga seotud laenud

500 000–5 miljoni dollari SBA 7(a) kommertskinnisvaralaen:

• Ettevõtlusega tegelemise aeg peab olema üle 2 aasta
• Ettevõtte omaniku isiklik krediidiskoor peab olema üle 675
• Kinnisvara peab asuma enamusomanike poolt, st vähemalt 51% ostetava kinnisvara ruutmeetrist peab olema hõivatud ja teie ettevõte peab seda kasutama
• Piisav äri- ja isiklik rahavoog kõigi võlamaksete teenindami, mida näitavad 3 aasta maksudeklaratsioonid ja vahepealsed finantsandmed
• Riigi laenude makseviiviseid ja/või maksehäireid ei esine

Kuidas kandideerida

SBA 7(a) laenu taotlemine nõuab ettevõtte omanikul teatud tööd, et esitada täpsed finantsdokumendid ja muud paberitööd. Kuna koroonaviiruse pandeemia mõjutab väikeettevõtteid, on SBA 7(a) laenuandjatel nüüd lisaküsimusi teie ettevõtte toimimise kohta.

Parim panus on olla võimalikult organiseeritud ja ette valmistatud ning omada realistlikke ootusi pingutuste ja ajastuse osas. Hea strateegia on teha paberitöö kogumi koostööd oma raamatupidaja, raamatupidaja või mõne muu väikeettevõtte finantsspetsialistiga. Siin on sammud, mis aitavad protsessil sujuvalt kulgeda.

1. Määrake sobivus

Enne taotluse esitamist veenduge, et vastate põhinõuetele. Kui te ei kvalifitseeru, ei taha te oma väärtuslikku aega investeerida. Abikõlblikkusnõuded võivad lisaks SBA nõuetele laenuandjati erineda.

2. Äriplaani koostamine (ei nõua äriplaani)

Kui olete valmis SBA laenu saami ja vastate põhikvalifikatsioonile, on järgmine samm äriplaani kinnitamine, et näidata, et teie väikeettevõte on rahaliselt terve ja sobib odavate ja turvalise rahastamise saami. Teabeks: kvalifitseerumi pole vaja äriplaani.

Äriplaani esitamine on teile ainulaadne võimalus esitada tegevuskava konkreetsete üksikasjadega selle kohta, kuidas kavatsete oma eesmärke saavutada. Äriplaan aitab teil seada vahe-eesmärgid edu mõõtmi ja oma positsiooni oma valdkonnas. Annate laenuandjatele täpse pildi sellest, kuhu te tulevikus suundute.

3. Koguge paberid kokku

Olenemata sellest, millise laenuandjaga te koostööd teete, on kõigi vajalike dokumentide omamine ülioluline, et raha võimalikult kiiresti ja tõhusalt kätte saada. Rakenduse edenedes peate näitama, et suudate regulaarselt makseid teha. Mõned levinumad dokumendid, mida meie partnerid nõuavad, on järgmised:

• Isiklikud ja ärimaksudeklaratsioonid
• Isiklikud finantsaruanded, mida nõutakse igalt isikult, kellele kuulub ettevõttest 20% või rohkem
• Kasumiaruanne
• Eelarve
• Tagatis

4. Olge valmis küsimusteks, mis puudutavad teie tegevust koroonaviiruse seiskamise ajal

Alates pandeemiast tahavad laenuandjad teada ka järgmist:

• Tööstusharu, kus te tegutsete ja kuidas see üldiselt mõjutas
• Kuidas koroonaviirus on teie ettevõtet mõjutanud
• Muudatused, mille olete finantsmõju leevendami sisse viinud
• Kuidas kasutate vahendeid ümberehitami

5. Võtke ühendust SBA laenuandjaga

Vältige pangast panka minekut, et leida laenuandja, kes teie taotluse heaks kiidab. Kui töötate ettevõttega , aitame teil suurendada jah-vastutuse saamise võimalusi, sobitades teid pangapartneriga, kes teie konkreetset äriprofiili kõige tõenäolisemalt rahastab. Vaadake, kas olete eelkvalifitseerunud, vastates mõnele küsimusele oma ettevõtte kohta ja olete teel kiire, lihtsa ja läbipaistva rahastamise taotlemisele.