Passiivse Sissetuleku Juhend
Kuidas leida oma väikeettevõttele õige ravikindlustusplaan
Kui võrrelda ja vastandada ravikindlustusplaane, märkate, et teile saadaolevad plaanid jagunevad viide kategooriasse.
1. Kvalifitseeritud väikese tööandja tervisehüvitise kokkulepe (QSEHRA)
Kui te pole kuulnud kvalifitseeritud väikese tööandja tervisehüvitise kokkuleppest (QSEHRA), ärge laske end hämmastada. QSEHRA-d kehtestati 2016. aastal, kui need väikeettevõtete kindlustusplaanid loodi esmakordselt kahepoolsete õigusaktidega. Need plaanid võimaldavad väikeettevõtetel – QSEHRA puhul on väikeettevõte iga kuni 50 töötajaga ettevõte – pakkuda töötajatele igakuist maksuvaba toetust.
See maksuvaba toetus ei ole lihtsalt tasuta raha. Sellega kaasneb suur tingimus: töötajad saavad seda raha kasutada ainult enda valitud individuaalse ravikindlustusplaani eest tasumi. Ainus teine vastuvõetav QSEHRA hüvitise raha kasutamine on teatud tasuta ravikulude katmine. Kõik QSEHRA hüvitised on ettevõtetele maksuvabad ja võivad mõnikord olla tasuta ka töötajatele.
Soovi korral võiksite valida QSEHRA, kui peate kaotama oma töötajatele parima kindlustusplaani valimise ajakoormuse. QSEHRA kaudu teevad teie töötajad kõik uuringud ja teevad kõik oma valikud. Kui teil on töötajaid paljudes osariikides, võib QSEHRA olla eriti kasulik teie ettevõtte ajakulude kokkuhoiuks, kuna te ei pea navigeerima iga osariigi ainulaadsetes tervishoiueeskirjades.
2. Traditsiooniline grupi tervisekindlustus
Kui QSEHRA-d on töötajate uuemad tervishoiuvõimalused, siis traditsiooniline grupi tervisekindlustus võib olla keskmisele tööandjale tuttavam. Traditsioonilise grupi tervisekindlustuse kaudu valite ühe kindlustusplaani, mida pakute kõigile oma töötajatele (ja mõnikord ka nende ülalpeetavatele).
Traditsioonilise grupi tervisekindlustuse puhul langeb esmane – kuid mitte tingimata kogu – kindlustusmaksete tasumise kohustus teile. Teie töötajad katavad oma kaastasud, omavastutused ja muud isiklikud kulud. Kuid see, et teie töötajad kannavad neid kulusid, ei tähenda, et traditsiooniline tervisekindlustus oleks odav: aastas võib see teie väikeettevõttele maksta kuni 15 373 dollarit töötaja pere kohta.
3. Grupi katvuse HRA-d
Kui kaldute kõrvale hoidma traditsioonilise grupi tervisekindlustuse kõrgest hinnalipikust, võivad rühmakindlustusega HRA-d teie jaoks paremini töötada. Need ühendavad traditsioonilise grupi tervisekindlustuse teatud omadused QSEHRA omadega. Nimelt maksavad grupikindlustusega HRA-sid pakkuvad tööandjad lisaks traditsioonilise seadistuse grupikindlustuspoliisile töötajatele igakuist hüvitist nagu QSEHRA-de puhul.
Grupi katvuse HRA-de puhul saavad teie töötajad kasutada oma igakuist toetust ainult kaastasude ja muude tervishoiukulude katmi. Nendelt toetustelt ei saa koguda palgafondimaksu ja töötajatelt nendelt toetustelt tulumaksu ei võeta. Loomulikult ei kõrvalda ükski neist eelistest grupi tervisekindlustuse peamist probleemi: selle hinda.
4. Omafinantseeringuga ravikindlustus
Iserahastatav tervisekindlustusmudel tekkis suuremate ettevõtete seas, et lahendada hinnaprobleeme, mis on sageli seotud grupi katvuse HRAdega. Muidugi saavad ka väikeettevõtted valida selle tervisekindlustuse tüübi. Kuni olete valmis ja suuteline katma kõik oma töötajate omapoolsed tervishoiukulud ning koostama ametlikud kokkulepped, milles kirjeldatakse selle lepingu tingimusi – kaetud hüvitised, töötajate abikõlblikkuse nõuded –, saate pakkuda omafinantseeritavat ravikindlustust.
Tavaliselt tuleb omafinantseeringus ravikindlustusmakseteks kasutatav raha tööandja ja töötaja sissemaksetest. Kuid isegi kõige stabiilsemate tööandjate ja töötajate sissemakseplaanide puhul ei pruugi väikeettevõttel koguneda piisavalt raha, et katta eriti katastroofilisi omataskukulusid. See viimane mure selgitab, miks peaaegu kõik omafinantseeringuga ravikindlustuse pakkujad on mitmesaja töötajaga ettevõtted. Kuid teie väikeettevõtte jaoks on veel üks võimalus.
5. Ühingu tervisekavad
Kui tunnete muret, et teie väikeettevõte ei saa töötajate ravikindlustuse haldami aja ja raha leidmisel üksi hakkama, pöörduge ühingu terviseplaanide (AHP) poole. AHP-de kaudu saavad mitmed füüsilisest isikust ettevõtjad või väikeettevõtted piirkonnas või tööstuses kokku tulla, et osta grupi tervisekindlustuspoliis. AHP-d annavad osalejatele teoreetiliselt juurdepääsu kallimatele ja kvaliteetsematele kindlustusplaanidele, mis võivad tavaliselt olla kättesaadavad ainult suurematele ettevõtetele.
Teisi inimesi mittetöötavate füüsilisest isikust ettevõtjate kaasamine on uus areng, mille Tööministeerium allkirjastas 2018. aasta juunis. Veel üks uus reegel: AHP-ga võivad liituda ka FIEde pered, mis võib anda töötajatele eriti palju eeliseid. suur võimsus kvaliteetsema tervisekindlustuse ostmi odavamate hindadega. Kui teie ettevõttel on raskusi teiste töötajate tervisekindlustuse võimaluste õigustamisega, ärge kartke rääkida AHP asutamisest teiste oma võrgustiku või piirkonna inimeste ja ettevõtetega.
